상호금융

상호금융 부동산·건설 대출 죈다

농협, 신협 등 상호금융업권에 부동산·건설업 대출이 전체 대출의 50%를 넘지 못하게 하는 규제가 도입된다.

금융위원회는 이런 내용을 담은 신용협동조합법과 신협법 시행령 개정안을 4일 공개했다. 상호금융이란 특정 지역 조합원끼리 돈을 맡기고 빌리는 ‘지역밀착형 서민금융’에 특화한 2금융권이다. 신협은 금융위, 새마을금고는 행정안전부, 농협은 농림축산식품부, 수협은 해양수산부, 산림조합은 산림청 등으로 담당 부처가 제각각이다. 신협법에는 예금·대출 등과 관련한 규제는 농협·수협·산림조합에도 똑같이 적용한다는 특례조항이 있다. 새마을금고는 포함되지 않는데, 행안부는 이번 개정안에 준해 새마을금고법을 바꿀 계획이다.

신협법 개정안은 상호금융에 업종별 여신한도 규제를 도입하기 위한 근거를 마련했다. 개인사업자·법인 상호금융 대상 대출 중 부동산과 건설업에 대한 대출을 각각 30% 이하로 제한했다. 또 부동산과 건설업을 합친 대출액은 전체의 50% 이하로 묶었다. 금융위는 “상호금융의 부동산 대출 규제는 작년부터 논의한 사안이라 ‘LH(한국토지주택공사) 사태’와는 관련이 없다”고 말했다.

몇몇 차주(借主)의 부실이 조합 전체의 부실로 옮겨붙는 일을 막기 위해 거액여신 규제도 신설한다. 거액여신은 자기자본의 10% 또는 총자산의 0.5%를 초과하는 대출로 정의했다. 이런 거액 여신의 총액이 자기자본의 5배 또는 총자산의 25%까지로 제한된다. 이 규제는 3년의 유예기간을 줄 계획이다.

상호금융의 유동성 비율 규제도 마련했다. 남은 만기가 3개월 이내인 유동성 부채(예적금·차입금 등) 대비 유동성 자산(현금·예치금 등) 비율이 100% 이상을 유지하도록 규정했다. 은행, 저축은행 등과 달리 상호금융에는 유동성 비율이라는 것이 존재하지 않았다. 상호금융 중앙회가 상호금융 비(非)업무용 부동산을 소유하지 못한다는 내용도 법에 담기로 했다.

임현우 기자 [email protected]

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다급해진 금융위 "인터넷銀, 중금리 대출 계획서 내라"

“인터넷전문은행은 혁신적인 방식으로 중금리 대출시장을 열라고 도입한 것인데, 다른 은행보다 못합니다.”금융위원회 고위관계자는 올초 언론 브리핑에서 “인터넷은행의 중금리 대출 실적이 상당히 미흡하다”고 콕 집어 비판했다. 중금리 대출은 통상 옛 신용등급 4~6등급 수준의 중신용자를 대상으로 하는 대출을 말한다. 케이뱅크와 카카오뱅크는 2017년 문을 열 당시 기존 은행에서 소외된 중신용자에게 대출을 적극 공급하겠다고 공언했다. 하지만 카카오뱅크의 경우 지난해 10월 기준 1~4등급 대출 비중이 전체 대출의 98%에 달했다.금융위는 인터넷은행의 중금리 대출 확대를 올해 ‘중점과제’의 하나로 정했다. 4일 금융권에 따르면 금융위는 케이뱅크와 카카오뱅크로부터 조만간 ‘가계대출 총량 대비 중금리 대출 비율’을 얼마나 높일지 목표를 담은 계획서를 받기로 했다. 이르면 이달 주요 내용을 공개할 예정이다. 오는 7월 출범을 앞둔 토스뱅크에도 사전에 중금리 대출 목표 계획서를 내라고 통보한 것으로 알려졌다.인터넷은행들은 중저신용자 전용 대출 상품을 대폭 확대하기로 했다. 카카오뱅크는 올해 중금리 대출 규모를 작년(1조3800억원)보다 높이기로 했고, 케이뱅크는 2023년까지 4등급 이하 중저신용자 대출 비중(누적 기준)을 30%까지 끌어올리기로 했다.금융당국이 ‘과도한 경영 개입’이라는 비판이 나올 것을 알면서도 목표치까지 직접 제출받는 이유는 7월로 예정된 법정최고금리 인하(연 24%→20%)와도 무관하지 않다. 국내 대출시장 현실상 은행 문턱을 넘지 못하면 고금리 대출로 직행하기 십상이기 때문이다.금융위와 금융감독원은 오랫동안 ‘외면’해온 대부업계에도 서민대출 공급에 역할을 해줄 것을 요구하기 시작했다. 3년간 금융법을 어긴 적이 없고, 저신용자 신용대출이 일정 규모(전체의 70% 또는 100억원) 이상을 충족한 대부업체를 ‘우수 대부업체’로 지정해 규제 완화 혜택을 주기로 했다. 우수 대부업체가 되면 은행에서 사업자금을 조달할 수 있고, 핀테크업체의 대출 비교 서비스에도 입점할 수 있게 된다. 이런 조치를 통해 우수 대부업체에 대출금리를 지금보다 2.0~5.5%포인트 내릴 여력을 만들어준다는 것이다.임현우/정소람 기자 [email protected]

“산림조합 60년의 추억을 찾습니다”

산림조합중앙회는 내년 창립 60주년을 맞아 산림조합과 산림분야 역사를 한 눈에 볼 수 있는 디지털아카이브 시스템을 구축한다고 2일 발표했다.‘산림조합 60년의 추억을 찾습니다’를 주제로 산림 및 산림조합과 관련된 사진·영상·간행물·박물류 등 역사적 가치가 있다고 판단되는 내용을 수집할 계획이다.수집된 자료는 디지털화해 산림조합중앙회에서 다양하게 활용하며 원본은 제출자에게 반환한다.접수 기간은 5월 말까지며 대한민국 국민이면 누구나 상호금융 참여 가능하고 1인당 접수 작품 수나 규격에는 제한이 없다.관련 자료를 이메일 전송 또는 우편 송부 하거나 방문 접수하면 된다.채택될 경우 추첨을 통해 소정의 사은품을 지급할 예정이다.상호금융 최창호 산림조합중앙회장은 “디지털아카이브 시스템 구축을 통해 창립 60주년을 맞는 산림조합의 역사와 정체성을 정립할 수 있는 계기가 될 것으로 기대한다”며 “수집된 자료는 대한민국 국민 모두가 공유해 산림이 인간에게 상호금융 주는 가치에 대해 알아보는 기회를 마련하겠다”고 말했다.대전=임호범 기자 [email protected]

껑충껑충 뛰는 금리…취약차주 많은 상호금융 ‘부실’ 터질라

앞으로 상호금융조합의 경영 실태를 평가할 때 손실흡수능력도 따져보기로 했다. 시중금리 급등으로 변동금리 대출과 부동산 대출이 많은 상호금융에서 부채 부실이 일어날 가능성이 높아서다.

금융위원회는 21일 ‘2022년 1차 상호금융정책협의회’를 열고 시중금리 상승에 따른 손실흡수능력 강화 방안을 논의했다. 금융위는 “상호금융조합 가계대출은 변동금리 및 일시상환 비중이 높으며, 기업대출도 증가하고 있다”며 “금리 상승에 따른 차주의 상환 부담 증가, 부동산 경기 하락 가능성에 미리 대비할 필요가 있다”고 밝혔다.

금융위는 상호금융조합 경영 실태 평가 계량 지표에 ‘대손충당금적립률’을 반영하기로 했다. 대손충당금은 부실 채권에 대응하기 위해 쌓아 놓는 적립금이다. 현재 은행과 여신전문금융회사 경영 실태를 평가할 때는 대손충당금적립률을 살펴보고 있다.

부동산·건설업, 다중채무자 등에 대한 대손충당금 적립 기준도 강화한다. 예를 들어 7개 이상 금융기관에 대출이 있는 다중채무자의 대손충당금 적립률은 130%인데, 이를 150%로 높이는 방안 등이 검토될 것으로 보인다.

금융위는 이날 상호금융 일부 조합의 시재금 횡령 사고에 대한 개선책도 마련했다. 조합이 내부 통제 기준을 마련하도록 법적 근거를 만들기로 했다. 상호금융은 지배구조법 적용 대상이 아니며, 개별법에도 조합에 대한 내부통제 기준 마련 의무 조항이 없는 상태다. 상임감사의 의무 선임 기준 및 독립성도 강화하기로 했으며, 중앙회 순회감독역 제도 도입 및 업무운영 내실화도 추진한다.

상호금융에 대한 제재도 강해진다. 금융위는 농·수·산림조합(중앙회 포함)에 대한 기관 제재와 퇴직 임직원에 대한 조처 내용 통보 근거를 마련하기로 했다. 지금은 신협(중앙회)에 대해서만 관련 근거가 있다. 상호금융 임직원의 업무상 횡령, 배임, 사기 등 위반행위에 대한 제재 근거도 만든다. 현재 신협만 업무상 증여, 수뢰 요구, 취득 등을 금지하고 있으며, 상호금융조합 모두 임직원의 업무상 횡령·배임, 사기 등 형법 또는 특경가법 위반행위에 대한 행정제재 근거가 없는 상황이다.

"상호금융 경영평가시 대손충당금 적립률 반영 추진"

사진=게티이미지뱅크 정부가 농협과 신협, 새마을금고 등 상호금융권의 경영실태를 평가할 때 대손충당금을 얼마나 쌓았는지를 함께 들여다보는 방안을 추진한다. 상임감사를 상호금융 의무 선임하도록 해 횡령 같은 금융사고의 재발을 막는 방안도 추진하기로 했다.

금융위원회와 기획재정부, 행정안전부, 농림축산식품부, 해양수산부 등은 21일 상호금융정책협의회를 열고 이 같은 제도개선 안건 등을 논의했다. 금리 급등기가 이어지고 있는 만큼 상호금융권의 손실흡수능력을 강화하는 방법에 대한 논의가 이어졌다.

상호금융권의 총여신 증가율이 2020년 10.8%에서 작년 15.9%로 늘어났을 만큼 대출 규모가 커졌고, 가계대출 가운데 변동금리 대출 비중이 지난 3월 기준 86.9%에 달하는 등 금리 상승에 취약한 구조라고 판단되기 때문이다.

정부는 이날 ▲경영실태평가 계량지표에 대손충당금적립률 반영 추진 ▲중앙회에 대손충당금 적립 관련 내부통제절차 마련하도록 지도 ▲부동산·건설업, 다중채무자 등에 대한 대손충당금 적립 기준 강화 등을 논의했다고 밝혔다.

가령 은행이나 여신전문금융회사의 경우 경영실태를 평가할 때 대손충당금적립률을 포함해 충당금을 충분히 쌓도록 유도하고 있으나, 상호금융은 이런 평가지표가 없다. 각 상호금융 중앙회도 이날 대손충당금 적립 유도 방안 등 자체 대응방안을 발표했다.

최근 일부 상호금융 조합에서 시재금 횡령 사고가 잇달아 터지고 있는 만큼 금융사고를 예방하기 위한 방법도 주된 논의 대상이었다. 정부는 상임감사 의무선임 기준을 마련하고 조합이 내부통제기준을 갖추도록 법적 근거를 마련하는 방안 등을 논의했다.

현재 신협과 농협에만 상임감사 의무화 규정이 존재하는데 수협과 새마을금고, 산림협동조합에도 이 같은 규정을 신설하고, 이사장이나 조합장과 특수관계인 사람은 상임감사에서 배제하자는 얘기다.

정부 관계자는 "관계부처와 상호금융업권의 의견을 8월까지 청취하고 이후 개선방안을 토대로 관계 법령 등의 개정 절차를 진행할 것"이라고 말했다.

이인혁 기자 [email protected]

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4대 금융지주 최대 실적 예고…하반기엔 '먹구름'

국내 4대 금융지주가 올 상반기(1~6월) 사상 최대 순이익을 거둔 것으로 추정됐다. 금리 상승으로 내년 상반기까지는 순이자마진(NIM) 확대가 이어질 것이란 관측이 나온다. 하지만 하반기를 맞이한 금융지주들의 표정이 밝지만은 않다. 경기침체 가능성이 커지면서 은행의 여신 건전성에 대한 우려가 커지고 있어서다. 거센 ‘이자 장사’ 비판 여론과 정부의 ‘고통 분담’ 요구는 대출 가산금리 축소로 이어질 공산이 크다. “대손충당금을 더 적립하라”는 금융당국의 메시지도 금융지주 실적엔 걸림돌로 작용할 전망이다. 확대되는 순이자마진19일 금융권에 따르면 KB·신한·하나·우리금융 등 4대 금융지주는 올해 2분기(4~6월) 실적을 이번주 발표한다. KB금융은 21일, 신한·하나·우리금융은 22일로 예정돼 있다.금융정보업체 에프앤가이드에 따르면 이들 4대 금융지주의 2분기 당기순이익 컨센서스(최근 3개월간 증권사 추정치 평균)는 4조5366억원이다. 지난해 같은 기간(4조2366억원)보다 7.0% 늘어난 규모다. KB금융이 1조3602억원으로 가장 많은 순이익을 거둔 것으로 추산됐다. 신한금융은 1조3585억원으로 KB금융을 바짝 추격하는 모양새다. 하나금융과 우리금융은 각각 9376억원, 8803억원을 기록한 것으로 추측됐다.4대 금융지주의 지난 1분기 당기순익(4조6720억원)에 2분기 컨센서스를 더한 상반기 순이익 추정치는 9조2086억원에 달한다. 작년 상반기 올린 사상 최대 순익(8조904억원)을 웃돈다. 한 시중은행 관계자는 “증권사 등 비은행 부문 실적이 부진했는데도 순이자이익이 많이 늘었다”며 “2분기에도 좋은 실적을 거둔 것으로 추정된다”고 말했다.금융회사의 대표적 수익성 지표인 NIM은 당분간 개선될 가능성이 크다는 관측이 많다. 코픽스(COFIX: 자금조달비용지수) 등 대출 기준금리가 계속 오르는 데다 저원가성 예금이 지속적으로 유입되고 있기 때문이다. 금융당국의 가산금리 축소 압박을 받는 가계대출보다 기업대출이 빠르게 늘고 있다는 점도 이런 관측을 뒷받침한다. 시중은행은 2금융권에 비해 가산금리 축소 대상인 중저신용자 대출 비중도 작다. 하반기는 안갯속하지만 전체 실적을 두고 보면 “하반기는 안갯속”이라는 전망이 만만치 않다. 주식과 채권시장 침체로 증권·보험·카드사 실적이 나빠지면서 금융지주들의 비이자 수익이 줄어들 가능성이 커서다. 보험사는 채권 평가이익이 줄어들면서 재무 건전성이 악화하고 있어 사업 확장보다는 자본 확충에 힘쓸 수밖에 없는 상황이다. 증권사들도 증시 하락장이 이어지면서 거래량이 급감했고, 수수료 수익도 빠르게 쪼그라들고 있다.대손충당금 적립 부담도 커졌다. 스태그플레이션(불황 속 인플레이션) 우려가 확산하고 있는 데다 대출금리 상승에 따른 가계, 기업의 조달 비용 증가로 대출 연체 가능성이 커지고 있다. 금융당국도 은행권에 선제적인 대손충당금 확대를 주문하고 있다. 대손충당금은 적립 자체가 이익 감소로 이어진다.금융지주로선 이익이 급증했다고 해서 마냥 반가운 것도 아니다. 금융지원 대책에 동참하라는 당국과 정치권의 압박이 더 심해질 수 있어서다. 김주현 금융위원장은 “취약층에 대한 정부의 금융지원 대책 중 빠진 부분에 대해선 금융사가 답을 줘야 한다”고 했다. 이복현 금융감독원장은 “금융권이 자율적으로 취약 차주 보호를 위해 노력해야 한다”고 강조했다.이런 우려는 금융지주 주가에도 이미 반영돼 나타나고 있다. 이날 기준 KB금융 주가는 한 달 전(6월 20일)보다 9.9% 하락했다. 같은 기간 신한금융(-12.9%), 하나금융(-15.0%), 우리금융(-13.4%) 주가도 급락했다.박상용 기자 [email protected]

아직 '빅스텝' 반영도 안 됐는데…"전세대출 이미 6% 돌파"

6월 신규취급액 코픽스가 2%를 넘으면서 전세대출 금리가 6%대를 돌파했다. 주택담보대출 변동금리도 오르면서 연내 7%를 돌파할 것이라는 관측에 힘이 실리고 있다. 올해 한국은행이 추가로 금리를 인상할 가능성이 큰 만큼, 대출금리 상승세는 당분간 이어질 전망이다.18일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행의 전세자금 대출 금리(주택금융 공사보증·2년 만기)는 16일 기준 연 4.010~6.208% 수준이다. 한 달도 채 되지 않아 0.4%포인트나 뛰었다. 6월24일 전세대출 금리는 3.950~5.771%였다는 점을 감안하면, 금리 상단은 0.437%포인트나 올랐다.주담대 변동금리도 추가로 상승했다. 지난 16일 기준 4대 시중은행의 주담대 변동금리(신규 코픽스 연동)은 연 4.100~6.218% 수준이다. 변동금리 역시 6월24일(3.690~5.781%)보다 상단이 0.40%포인트 이상 높아졌다.이처럼 전세 대출금리와 주담대 변동금리가 급격하게 오른 이유는 코픽스가 상승한 영향 때문이다. 은행연합회에 따르면 6월 신규 취급액 기준 코픽스는 2.38%로 5월보다 0.40%포인트 상승했다. 이는 2010년 1월 신규 취급액 코픽스 발표를 시작한 후 12년 5개월 만에 가장 큰 상승 폭이다.코픽스는 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리를 의미한다. 은행이 상호금융 실제 취급한 예·적금, 은행채 등 수신상품이 그 재원이 된다. 코픽스가 오르면 그만큼 은행이 더 많은 이자를 주고 돈을 확보할 수 있다는 의미다.전세대출은 통상 변동금리로 많이 취급되며, 해당 지표금리는 코픽스인 경우가 많다. 시중은행은 지난 16일 주담대 변동금리에 6월 코픽스 금리를 반영했다. KB국민은행의 신규 코픽스 기준 주담대 변동금리가 3.70∼5.20%에서 4.10∼5.60%로 변경됐다.NH농협은행의 주담대 신규 코픽스 기준 변동금리도 3.63∼4.63%에서 4.03∼5.03%로 상향 조정됐고, 우리은행의 주담대 신규 코픽스 기준 변동금리도 4.15∼5.13%에서 4.55∼5.53%로, 상·하단이 0.40%포인트씩 올랐다.문제는 앞으로 주담대 변동금리와 전세대출 금리가 더 오를 가능성이 크다는 점이다. 지난 13일 한국은행 금융통화위원회가 사상 처음으로 빅스텝(기준금리 0.50%포인트 인상)을 단행하면서 기준금리가 2.25%로 껑충 뛰었기 때문이다. 7월 코픽스에는 빅스텝 영향이 반영되면서 추가 금리 상승이 예상된다. 시장에선 주담대 변동금리가 연내 7%를 넘을 것이라는 전망이 짙다. 전세대출도 연 7% 돌파를 목전에 뒀다는 관측이다.여기에 한국은행이 추가로 금리를 올릴 것으로 예상되는 만큼, 대출금리의 상승세는 더 가팔라질 전망이다. 시장에선 한은이 연내 3%까지 금리를 올릴 것으로 보고 있다. 이창용 한은 총재는 금통위를 마치고 열린 기자간담회에서 "시장이 예상하는 기준금리 수준인 2.75~3.00%는 합리적"이라고 밝혔다.김성수 한화투자증권 연구원은 "인상된 금리 2.25%를 중립 금리의 하단 부근으로 보는 만큼, 앞으로 남은 3차례의 금통위에서 0.상호금융 25%포인트씩 금리가 오를 전망"이라며 "연말 기준금리가 3.00%에 도달할 것이라는 전망을 유지한다"고 말했다.고은빛 한경닷컴 기자 [email protected]

부실 대비…저축은행, 충당금 더 쌓는다

다중채무자 비중이 역대 최고치로 치솟은 저축은행에 대해 금융당국이 대손충당금을 추가로 쌓도록 자산건전성 규제를 강화하기로 했다. ‘연쇄 부실’ 위험이 높은 다중채무자 대출을 선제적으로 관리하기 위한 조치로 풀이된다.14일 금융권에 따르면 금융당국은 저축은행의 다중채무자 대출을 ‘고위험대출’로 분류하고 각 저축은행이 이에 대한 대손충당금을 추가로 쌓도록 하는 방안을 검토 중이다. 국내외 시장금리가 치솟고 경제 침체 우려마저 커지는 상황에서 건전성 리스크가 큰 제2금융권의 방파제를 높여야 한다는 판단에서다.올 3월 말 기준 저축은행 업권의 대손충당금 적립률은 113.6%다. 국내 17개 시중은행의 평균 적립률 197.5%에 크게 못 미친다. 김주현 금융위원장은 지난 11일 상호금융 상호금융 취임 간담회에서 국내 금융사 건전성에 대해 “금융당국이 충당금 확보 등 대비를 하는 중”이라고 했다.빈난새 기자 [email protected]

금융당국이 상호금융을 대상으로 관리 사각지대 개선을 거듭 강조했다. 정은보 금융감독원장은 9일 “상호금융정책협의회를 통해 ‘동일기능·동일규제’ 원칙이 구현될 수 있도록 지속적으로 노력하겠다”고 밝혔다.

정 원장은 이날 서울 명동 은행연합회에서 상호금융 중앙회장 간담회를 주재하고 “상호금융권은 동일사업을 영위함에도 관계 법령과 상호금융 주무관청이 달라 규제의 차이가 존재한다”면서 이같이 말했다.

정 원장의 말처럼 신용협동조합, 축산업협동조합, 수산업협동조합, 산림조합, 새마을금고 등 상호금융 주무관청은 모두 다르다.

신협은 금융위원회가 관리하지만 새마을금고는 행정안전부가 담당한다. 농협과 축협은 농림축산식품부 소관이고, 수협은 해양수산부 관할이다. 산림조합은 산림청이 맡고 있다.

이처럼 감독할 주무 부처가 곳곳으로 쪼개져 있고 개별법으로 통제받다 보니 제대로 관리가 이뤄지지 않는다는 지적을 받아왔는데, 이날 상호금융정책협의회를 통한 지속적인 개선을 밝힌 것이다. 상호금융정책협의회는 금융위, 금감원, 기재부, 행안부, 농식품부, 해수부, 산림청 등으로 구성돼있다.

정 원장은 이날 상호금융권의 외형 성장 치중에 대한 우려도 전달했다. 그는 “최근 상호금융권은 조합원의 경제적·사회적 지위 향상과 지역경제의 발전에 기여하기보다는 외형성장에 치중한다는 일부 우려가 있다”고 언급했다.

실제로 농협·수협·신협·산림조합 등 상호금융의 1~2등급 고신용자 대출이 대폭 늘어났다. 국회 정무위 소속 민형배 더불어민주당 의원에 따르면 상호금융의 올 상반기 가계대출 신규 취급액은 37조7165억원이었다. 이 중 절반에 가까운 17조5499억원(46.53%)이 신용등급 1~2등급자에 대한 대출로 집계됐다.

이를 두고 상호금융이 조합원에 대한 금융서비스 제공보다는 외형성장에 치중해 부동산 투기의 사각지대가 되고 있다는 비판이 이어지고 있다.

정 원장은 이와 관련해 “관계형 금융을 보다 충실히 수행할 수 있도록 비조합원 대출보다 조합원 대출을 우대하는 방식으로 예대율 산정방식을 개선하겠다”고 말했다.

아울러 정 원장은 “법과 원칙에 따라 사전적 감독과 사후적 감독 간 조화와 균형을 도모하면서, 금융소비자 보호를 위한 사전 예방적 감독을 보다 강화해 나가겠다”고 강조했다.

정 원장은 “상호금융권의 고객층인 농림어업인과 지역 서민은 상대적으로 충격에 더 취약한 만큼, 리스크를 미연에 관리하는 것이 중요하다”며 “선제적인 리스크 관리를 위해서는 금감원과 중앙회가 긴밀한 공조체계를 구축․운영하는 것이 긴요하다”고 말했다.

그러면서 “이를 위해 5개 상호금융중앙회와의 상시감시협의체를 보다 내실 있게 운영해 리스크 요인을 사전에 공유하고 관리하겠다”며 “상시 공조체계를 바탕으로 자산규모별 유동성 비율 및 경영실태평가 기준 차등화 등의 방식을 활용해 건전성 감독이 탄력적으로 이뤄지도록 하겠다”고 덧붙였다.

조소행 농협상호금융 대표 "200만명 금융데이터로 은행과 경쟁"

6일 서울 중구 농협중앙회 중앙본부에서 만난 조소행 농협상호금융 대표는 자신감으로 넘쳤다. 지난 3일 대표 취임 100일을 맞는 그가 믿는 구석은 200만명 고객의 금융데이터와 700조원이 넘는 여·수신 규모다. 전국 4820개의 영업점을 바탕으로 한 네트워크 효과도 그의 이런 자신감을 뒷받침한다.

농협상호금융은 시중은행인 ‘NH농협’과 달리 농·어업인이 겪는 자금 부족 문제를 협동조합 형식으로 해결하기 위해 설립한 금융기관이다. 영농자금 등 정책자금을 공급하는 역할로 출발해 현재는 예금과 대출 등 금융 서비스 전반을 취급한다.

농협상호금융의 몸집은 만만치 않다. 지난 1월 기준 여·수신 규모는 700조원을 넘었다. 예수금의 경우 지난 6월 400조원을 달성했다. 시중은행 중 가장 규모가 큰 국민은행(331조원)을 훌쩍 앞선다. 그가 “시중은행과 경쟁할 수 있다”고 말한 근거다. 지난 5월 말 기준 대출금은 324조4000억원으로 상호금융업권 전체 대출액의 70.5%를 차지한다.

단순히 몸집만 크다고 그가 미래를 자신하는 건 아니다. 이미 확보한 고객 200만명의 금융데이터를 바탕으로 한 '농업인 특화 금융상품' 출시가 그가 구상하는 농협상호금융의 미래 경쟁력이다. 농협상호금융은 지난해 1월 상호금융업권 처음으로 금융당국에서 마이데이터사업 본허가를 받았고, 지난해 12월 관련 서비스를 시작했다.

마이데이터사업은 금융소비자가 자신의 개인신용정보 활용을 동의하면 금융기관 등에서 맞춤형 자산관리 등을 제공하는 서비스다. 조 대표는 “이 빅데이터를 바탕으로 농업인에 특화한 금융 상품을 내놓을 계획”이라고 말했다.

농기계나 농지 매매가 필요한 농업인에게 딱 맞는 대출 상품과 연결해주는 서비스 등을 준비하고 있다. 새로운 서비스는 900만명이 이용 중인 농협상호금융의 모바일 앱 ‘NH콕뱅크’에서 출시할 상호금융 상호금융 예정이다. NH콕뱅크는 디지털 금융 서비스에 더해 농축산물 유통, 농사 정보와 병충해 예방 안내 등까지 제공하는 농업인 특화 금융 플랫폼이다.

사실 디지털 금융은 그에겐 낯설지 않다. '얼리 어답터'인 그는 1990년 농협중앙회 홍성군지부에 입행했을 때부터 새로운 기술을 사용하는 데 적극적이었다. 그는 “당시 모든 행원이 대출 원리금 계산을 할 때 주판알을 튕기고 종이에 펜으로 기록했는데 나 혼자 컴퓨터를 썼다”며 “지금은 업무의 대부분을 태블릿PC나 스마트폰 등 모바일 기기로 처리한다”고 말했다.

2020년 도입한 스마트 보고 시스템을 적극적으로 활용하는 대표는 그가 처음이다. 그는 “요즘 웬만한 업무는 전부 ‘스마트 보고’ 시스템으로 소통하고 처리한다”며 “굳이 대표이사실까지 오지 않아도 돼 직원들이 시간을 절약할 수 있고, 말로 하기 어려운 얘기는 보고서에 메모로 남겨놓으면 서로 이해하기가 더 수월해진다”고 말했다.

농촌 지역의 많은 금융 소비자가 디지털 소외계층인 점을 고려해 데이터를 기반으로 만든 금융 상품과 서비스를 고객이 제대로 활용할 수 있게 현장에 나가 디지털 금융 사용법을 교육하는 프로그램도 시행 중이다. 조 대표는 “올해 디지털 소외계층 3000명이 NH콕뱅크를 통해 디지털 금융의 혜택을 받고 전국의 농업인과 정보를 주고받을 수 있도록 돕는 게 목표”라고 말했다.

시중은행이 경영 효율화를 위해 영업점을 통폐합하는 것과 달리 5대 시중은행의 전체 점포 수(4302개)보다도 500여개 많은 영업점(4820개)을 유지하고 있다. 전체 점포 중 절반인 2413개는 읍·면 지역에 있다.

조 대표는 “농협상호금융 영업점은 농업인에게 요즘 같은 여름엔 더위를 피하고 함께 차도 마시는 등 지역 사회의 사랑방 역할도 한다”며 “이를 통해 형성된 네트워크 덕분에 이들이 농협상호금융의 오랜 고객이 됐다”고 말했다.

오랜 고객이자 든든한 버팀목인 농민을 위한 각종 금융상품도 내놓고 있다. 지난 1일 출시한 ‘새출발 농촌희망 저금리대출’은 총한도 1조원의 자금을 2만여명의 농업인에게 연 2%대 금리로 빌려주는 상품이다. 1인당 최대 5000만원까지 3년 이내 기간으로 빌릴 수 있다.

보유 중인 높은 금리의 영농자금도 대환대출할 수 있다. 조 대표는 “최근 금리가 빠르게 오르고 러시아와 우크라이나의 전쟁으로 농자재와 비료 가격이 치솟아 농민의 부담이 매우 큰 상황”이라며 “농협상호금융에서 최대 연 1.5%의 이자를 지원해 농업인이 생산비 걱정을 덜고 영농에 집중할 수 있도록 돕겠다”고 말했다.